去年朝廷發行的金鈔上，便印有“大明皇家銀行印製”的字樣。
這個“皇家銀行”便是當時朱棣奏請朱元璋設立的用來專門負責金鈔的印製、發行、回收等事務的新設機構，屬於戶部的下屬衙門，目前與寶源局共用一套班子，並沒有獨立的辦公署衙。
朱高煦知道他如果不說明白，朱棣是無論如何也理解不了國有銀行為何可以確保底層百姓的基本生活保障的。
畢竟，此時在朱棣的認知當中，製造金鈔的寶源局就是皇家銀行。
於是，朱高煦立即作了一番解釋。
“銀行除了負責金鈔的發行、回收等事務外，其面向天下萬民的主要業務還有存款、貸款，以及匯兌結算等。”
“其中，僅借款與存款兩個功能，便足以解決絕大多數底層百姓的借貸問題。”
“災荒年，底層百姓沒錢購買糧食，可以找地方官府開具貧困戶證明，再找皇家銀行借錢。”
“朝廷將借給貧困戶的利息，制定遠低於民間借貸的利息，如此一來，貧困戶就不會再去找富農或豪強、地主借高利貸。”
朱棣認真聽著，他覺得朱高煦口中的這種借貸方法，就像把之前預備倉的糧食換成了錢。
兩者間形式上有區別，但借錢可以保障百姓災荒年有錢購買糧食，與借糧起到的作用是一樣的，可謂是殊途同歸。
“至於還款期限，可以有一年期，三年期，甚至五年期。時間越長，利息越多。等災荒過後，有錢了再慢慢還。”
朱棣聽到這裡，不禁點頭道：“此法甚妙！”
他以為皇家銀行只是專門管理金鈔事務，沒想到在朱高煦設想中，皇家銀行的作用竟如此巨大。
朱棣能想象得到，如果銀行借出的錢利息低的微不足道，災荒年的百姓便多了一個活下去的機會，日後定會感念皇家銀行活命之恩，未來也會更加相信和支援大明朝廷的政策。
實際上，後世的銀行就是在富商階級在反對高利貸的鬥爭中產生的。
“孩兒建議，可先在應天府境內的各縣城之中各修建一所皇家銀行分行。”
“等到一年之後，當應天府的百姓適應了皇家銀行的時候，朝廷也基本上摸索出了相對成熟的經驗，屆時再在全國範圍內鋪開建設皇家銀行分行便成了順理成章的事。”
朱棣記得，大明建國之初，全國約有一千兩百多個縣，後來朝廷經過三十一年的東征西討與內政建設之後，到如今的永樂元年，全國已經有了一千四百多個縣。
朱高煦沒有大放厥詞，說出要在本年內修建一千四百多所皇家銀行的縣級分行，而是極為務實的提出了先在應天府境內各縣城之中分別修建一所分行，進行試點。
“民間有句俗話，叫‘要想富，先修路’。只有交通便利了，民間商業交易的地域範圍才會擴大。”朱高煦接著道。
朱棣琢磨道：“你說仔細一些。”
朱高煦解釋道：“比如，甲縣鄉民擅長製作桌椅板凳一類物品，而乙縣鄉民多蓄養各類家禽。”
“當交通不便的時候，商人從甲縣購買座椅板凳，運送到乙縣售出，每次來回可能需要半個月，甚至更久。”
“商人每次賺取到的差價，除去運輸期間消耗的食宿等費用後，所剩的利潤可能並不多。”
“而一旦縣與縣之間的道路修繕之後，商人往來甲乙兩縣便會更加便捷，每次來回所需要的時間可能只需要十天，甚至每月能夠往來數次。”
朱高煦沒有再針對甲乙兩縣的交通之事繼續往下說，因為他知道以朱棣的眼界與智慧，自然明白縣與縣之間的交通便利之後，帶來的效益與作用遠不止這些。
因為乙縣養殖家禽的農戶，與甲縣製作桌椅板凳的百姓，兩者產出的東西之銷量會隨著商人採購的次數增加而增加，他們的收入自然也會隨之增加。
不僅如此，道路越是便捷，朝廷對基層的管制力也會得到加強。
朝廷派人下去賑災、統計戶口、收稅、平叛等過去因交通問題，導致需要消耗大量人力、物力與時間才能完成的事，以後便會因交通便利而效率提高一倍甚至數倍。
“因此，在應天府境內鋪開建設皇家銀行分行的同時，朝廷需要啟動大規模的基礎建設。”
“比如疏通京杭大運河等水道、挖掘人工河與蓄水池、修水渠、修橋，在各個縣城修建中學堂，在各個府城修建常科書院，在各省治所修建學宮。而其中，最重要的便是修路。”
“孩兒建議，對全國範圍內的道路進行分級，以寬度、厚度、質量使用年限等為對照標準，設立鄉道、縣道、省道、國道四個等級的道路。”
交通便利，人們出行才會更方便，商業才會逐漸發達起來，朝廷對地方的掌控力才會更強。
大範圍的基礎建設推開之後，只需要兩三年的時間，便可以轉化一部分以務農為生的農人成為工人。
假以時日，工人階級將會逐漸興起，而商人階級同樣也會隨之崛起，到時候底層百姓只會不斷脫離地主老爺們的控制，成長為新的階級。
朱高煦激動的說道：“大明的路修到何處，何處便是大明可以掌控的疆土！”
朱棣聽的心潮澎湃。
“當鋪路修橋的建設進行兩三年之後，必然會有大量的百姓因為做工而攢下一筆可觀的錢財。”
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朱高煦繼續道。
“這些人有餘錢後，可以把手裡的餘錢存入皇家銀行，與銀行簽訂存期契約，把錢交給銀行代為保管。”
“皇家銀行會按存期長短，給予不同數額的利息。若不到取款期限日，而想要提前支取，則會被扣除所有利息充為違約金，只保留本金。”
“這樣做的目的是為了讓底層百姓放心存款，而不用擔心像民間借貸一樣，時常收不回利息，甚至連本金都討不回來。”
朱棣知道，如此一來，用皇家銀行的存款保本功能，便可以間接的確保底層百姓手裡的餘錢不會被地方借貸放利之輩哄騙巧取了去。
當然，總會有一些貪心之輩，覺得銀行的利息低於民間私人借貸，不願意把錢存入銀行，從而上當受騙，連本帶利都拿不回來。
正所謂貪心不足蛇吞象，這樣的人被騙也是活該。