接下來就是錢從何來，他們這種行為本就是打擦邊球，想要光明正大從銀行拿到資金比較困難。
特別是這一兩年通脹相對較大，雖然葉子書旗下的產業提供了更多的產品，算是消化了一定的通脹，但是通脹並沒有完全平息。
為了減少通脹，銀行存款利率非常高, 就是為了吸引社會資金進入銀行系統，減少社會上資金的流動規模。
他們這種小額貸款正好與實際環境相違背，加上存款利率的上升，會導致貸款利率同樣非常高，百姓一看這麼高的利率，可能會退縮。
貧困家庭本就對貸款這種行為非常謹慎，生怕因為無法及時還上錢而使得本就貧寒的家庭雪上加霜，推廣效果肯定不會很好。
如果沒有這些因素阻礙的話, 倒是比較好辦, 大不了讓一家收益很好的集團公司出來做貸款擔保，銀行大機率還是會同意的。
去年他們確實是賺到了很多錢，但是這些錢都已經有了各自用途，已經分配得乾乾淨淨，基本沒有剩餘。
至於各個集團自留的資金，基本上也是用來作為企業擴張資金，以及應對一些不確定風險，不可能全部花出去。
葉子書想了一會兒，心中有了決定，說道：“如果這項業務開展起來，受益者應該就是你們三家集團企業。
新東方教育集團不管是盈利能力，還是經濟體量都無法在這上面出力，所以還是要指望你們兩家公司來承擔主要責任。
我建議青龍科技公司和玄武科技公司共同成立一家臨時基金，按照你們可能受益的情況注入相應的資金進來。
我們按照理想狀態下，學齡人員數量在2億左右，由於大部分都是農村家庭出身, 存在經濟困難的學生數量可能達到1億人以上。
我們就按照1億數量計算, 你們的這個臨時基金的規模應該要達到500億元以上，這對於你們來說，並不算特別難以負擔。
以上計算的是存量學齡人數，按照我國每年出生人口規模估算，每年可能會新增2000萬左右學齡人數。
也就是說未來幾年內，可能你們還需要將臨時基金的規模維持在50億元左右，維持壓力也不算很大。
以上是硬體上的事情，至於軟體上的事情，我建議新東方教育集團進行零元促銷，減輕智慧教育內容費用給大家造成的壓力。”
葉子書的這番說辭看似沒問題，確實在他們的承擔能力之內，但是他們聽後依然很驚訝。
要知道這種小額貸款基本沒有抵押物，發放貸款的話，很容易形成壞賬，他們又沒法建立強大的團隊來追討。
而且按照老闆的意思，這些資金好像就沒有想過要討回，必要的預防措施一個都沒有，怎麼能讓他們不驚訝。
弄不好這是一個虧損高達近千億元的專案，就算是他們兩家公司財大氣粗, 依然很難忽視這樣的虧損。
至於新東方教育集團的俞敏洪倒是對此沒有意見，他們集團到目前一直都是處於虧損狀態，也不在乎多這一項虧損專案。
“如果貸款出去後收不回來怎麼辦？”武超強問道。
聽到他這麼說，葉子書說道：“說實話，其實我不太願意在教育領域賺錢，甚至很願意在這個領域虧本經營。
只是我也知道，任何長期虧損經營的專案都不會長久，教育同樣如此，除非是國家層面能解決問題，不然還是要按照商業規則來經營。
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只是目前國內的經濟情況如此，我們走得又過於超前，導致很多事情做起來不是那麼順暢。
說實話，你們成立的這個臨時基金，我本來就沒有想過能收回多少貸款，是否還貸完全看貸款人的意願。”
聽到他這麼說，武超強卻是不贊同，說道：“我知道老闆的意願是好的，但是這種行為卻是不可取。
就算我們做好了虧損的打算，也不能明目張膽的對外宣講，這會嚴重破壞國內金融秩序，可能引起非常多金融機構的不滿。”
按照武超強的說法，就算是撒錢也要講究方式方法，這種無腦撒錢的方式，不僅不會有好結果，反而會讓他們兩家公司成為眾矢之的。
他們從中能夠獲得巨大的好處，和其他勢力對抗還無所謂，這種專案明顯無利可圖，在他看來沒有必要為此和其他勢力對抗。
葉子書聽到武超強的話，笑著說道：“我自然是明白這個道理，所以這次定向小額貸款專案，我們也不是沒有任何懲罰措施。
你們這個臨時基金將會和丹雀金融服務公司合作，而丹雀金融服務公司將會推出個人金融信用評級系統。
當個人金融信用評級降低到一定程度，今後就有可能無法獲得平臺金融服務支撐，也會在購買我旗下產業服務當中支付更高的價格。
雖然這種措施看上去沒有太大約束力，實際上會對個人今後很多方面造成嚴重的影響，為了區區幾百上千元就選擇違約，是一個得不償失的選擇。”
其他的暫且不說，就拿醫療服務來說，如果屬於失信人員，在加入太極集團醫療會員的時候，就需要比別人支付更多的資金。
每個人都不能說自己一輩子都不和醫療機構打交道，光是這方面多支出的費用，就已經超過他們選擇違約的成本了。
今後如果他們要使用萬城基業的物業服務，同樣也需要支付比別人多很多的費用，甚至有可能根本就享受不到這方面的服務。
到時候為了不因失信而受到影響，很多人會千方百計選擇補救，他們這些貸款出去的資金，最終還是會還回來的。
聽到他這麼說，武超強心中就不那麼擔心了，他很清楚老闆旗下的產業到底有多廣，隨著時間的發展，沒人可以說一輩子不和老闆旗下的產業打交道。
這種軟性制約手段在小額貸款業務上非常好使，而且比銀行那種模式更加靈活，開展金融業務的成本也更低。
“那貸款利率應該多少比較合適？”俞敏洪問道。
如果是正常的商業金融，根本就不需要問這個問題，貸款利率肯定比銀行要高，甚至有可能高出一倍以上。
但是剛才葉子書的意思很明白，目的不是在這上面賺多少錢，而是為了能夠對國內教育作出一些貢獻，甚至都考慮虧損。
所以他才拿不定如何定貸款利率，現在銀行貸款利率非常高，如果按照銀行的標準來，對很多家庭來說有一定的壓力。
按照葉子書的本意，可以適當比銀行貸款利率要低一些，但是他知道這麼做，肯定會惹來非議，更容易讓他們成為出頭的椽子。
於是說道：“就按照銀行貸款利率來，我們在這方面就不要搞特殊了，不然有人跳出來說我們破壞金融秩序，逾期懲罰性利息也按照銀行標準來。”
關於智慧教育推廣方面的問題，到這裡基本上就結束了，背後繁瑣的事情將有他們這些企業來做，葉子書不用參與進來。
結束了會議後，葉子書將線上金融方面的構想撰寫成商業計劃書，然後交給了丹雀金融服務公司，讓他們開始考慮這方面的事情。
如果是單純的經營線上支付服務的話，丹雀金融服務公司的規模不會很大，至少和兄弟企業相比，根本就沒有可比性。
這次定向小額貸款金融服務，算是線上金融服務的一次嘗試，雖然他們從中沒法獲得實際的好處，但是對探索線上金融服務具有重要意義。
一旦建立起來高效且壞賬率低下的線上金融服務體系，將會對傳統銀行產生巨大的影響，金融服務規則可能會因此而改寫。
當然，如果成功了，作為第一個吃螃蟹的企業，獲得的利益也是巨大的，甚至有可能成為有史以來發展最快的金融服務企業。
如果不成功，結局就不好說了，但是葉子書認為最多也就是退回到純線上支付業務，和一旦成功帶來的利益相比，失敗的後果反而不算很嚴重。
其實丹雀金融服務公司開展線上小額貸款，是對現有銀行金融服務的一種補充，只要不像前世那些小貸公司做的那麼瘋狂，正經經營，只會對社會帶來好處。
而丹雀金融服務公司做這行也有別人無法比擬的優勢，一是技術上的優勢，這方面就不多說了。
二是兄弟產業支撐優勢，讓他們的信用評級等軟性約束具有一定的威懾力，能夠獨自支撐起這個體系，不用藉助其他金融機構的幫助。
三是資金來源廣泛，前世小額貸款公司其實本身並沒有多少資金，都是從銀行拿錢或者是集資得來的資金，融資成本非常高。
為了能夠覆蓋成本，他們就必須要將貸款利率定得非常高，甚至不惜使用非法手段來獲得高額利潤，不然就很難維持運轉。
而丹雀金融服務公司的母公司是鳳凰科技公司，作為全球頂尖軟體服務提供商，他們不僅營業收入非常高，利潤率同樣也是非常高。
去年他們的營收就擺在那裡，今後他們的營收只會越來越高，根本就不差錢，使用他們體系內的資金就能支撐起這塊業務。
也就是說他們獲取的資金成本實際上和銀行相差無幾，甚至因為運營成本更低，可以給出比銀行貸款利率還要低的利率。
在實際經營上，小額貸款產品的利率比銀行標準貸款利率高一兩個點，算是非常良心了，屬於誠信經營的典範了。
在計劃書裡面，葉子書著重強調，他們必須要盡最大努力獲得各種金融業務經營許可，“裸奔”經營總不是辦法。