進了南海銀行，趙玉後面迎出來的於南讓龐寧嚇了一跳。龐寧上下把這人看了又看，大聲喝道，“你不是黃家黃作濤嗎！”
黃作濤見龐寧認出他來，趕緊上來行禮。按南海國的法律，他這個“民戶”見到王，那是要行跪禮的。龐寧卻沒把他當外人，把他拎了起來。見黃作濤如今穿得挺講究，龐寧上下打量了他一番，睜著眼睛好奇地說，“倒是長高了些。前幾年你家是不是出事了？怎麼回事？”
黃作濤見龐寧問起，趕緊把事情理了理，說給龐寧聽了。龐寧聽完嘖嘖稱奇，誇他人生經歷倒挺豐富，轉口又問他來這裡做什麼。黃作濤見南王友善，便把來貸銀子的事一五一十說了。
趙玉實在是沒處籌銀子給他，這時也有些不好意思，喃喃地道，“不瞞黃公子，這兩千兩也不是小數字，如今一時，怕是籌不出來。”
黃作濤不相信南海銀行這麼大的攤子，會借不出兩千兩，以為趙玉不肯貸給他，臉上滿是灰敗神色，強撐著笑臉道，“七公子要用銀子處，想必多了，自然有日程安排。倒是我懵懵懂懂地就來張口，讓七公子為難了。”他沒藉著銀子，心裡失望，進屋裡和兩人說了會閒話，就找個理由要走。
七公子沒銀子，南王卻是大款。龐寧見黃作濤訕訕地要走，笑了笑道，“你這借錢，是拿屋子和田地抵押的？”
黃作濤點頭說是。龐寧和李鄴說道，“你去，把他的地契押著，去船上提兩千兩借給他。”見李鄴答應了，龐寧又和黃作濤說，“這錢借給你，就按二成的年息，你可要好生經營。要是折了本，這宅院和田地便是姓龐了，我可不還你。”
明末借貸不發達，借錢不還的機率挺高的，市面上借錢的年息都是三成往上。現在南海國法律公正，很多成本和風險都被嚴格的法律抹掉了。沒有了有背景的惡霸，也不用往衙門裡跑，你就是隨便種點油楠，賣到大陸去都能賺錢。各個行當都是欣欣向榮，新開了好多公司。跑海貿的搞實業的都缺錢，四成的年息都不一定借得到銀子。
龐寧這話雖然說得難聽，其實是幫忙了，黃作濤知道好歹，跪下來行禮，口中稱謝不止。龐寧受了他一拜，揮揮手讓他趕緊去辦事。
趙玉見黃作濤借得了銀子，也是大感輕鬆，正要謝謝龐寧，卻見南王不滿地把自已一瞥。龐寧見趙玉的銀行開得這麼不堪，張口罵道，“混小子，你開的什麼銀行？兩千兩都借不出來！”
趙玉被龐寧問得說不出話來，冠玉般的英俊面龐上滿是委屈。
其實這也不能怪趙玉，一種信用貨幣的認可，不是一年兩年的功夫能完成的。你要說你上午在飯桌上畫張紙出來，下午百姓就歡天喜地拿去當錢用，那也不叫銀行了，那叫神筆馬良。就是大明朝用幾百年積累的信用，發行不足值的銅錢，到了明末也不停貶值，就體現著百姓對大明朝信用的不認可。
南海銀行開到今天，一直致力於對那些硬幣的信用化工作，竭盡所能。上午客戶拿著存款憑證要提錢，或者拿著銀子存錢換硬幣，趙玉絕不會讓他等到下午，從來沒出過延誤的情況。按史班的交代，趙玉這裡是客戶存多少銀子，就發多少硬幣出去，一釐都不曾多發。
如今最大面額的存款憑證，是一百克重的“五十兩”硬幣。由於官鋪和船廠都認這種錢，所以一些海商們圖方便，也習慣了這些無法偽造的硬幣作支付手段，畢竟誰也不喜歡總扛著幾十斤的銀子在身上。由於做事的到位，南海銀行口碑很好，南海國百姓沒把南海硬幣看成不停貶值的銅錢，而是看成了等同於銀子的硬通貨。
現在甚至一些島外的商號，也知道這種硬幣能當錢用，入島就要換一些來用。能做到這一步，史班提出去那兩萬兩，可以看成是趙玉賺的了，就算永遠不還回來，也不會讓南海銀行倒閉。趙玉又沒做過錢莊老闆，全靠自己一步步摸索，能做到這個程度，已經讓史班很滿意了。
見南海國的央行寒磣到這個程度，龐寧實在是看不下去了。聽趙玉解釋完，龐寧搖了搖頭，耐心教他，“小家夥，到了如今，你增發一些硬幣出來，也沒事。”
趙玉一個五好的明朝青年，跟著史班這個一是一二是二的愣頭青，哪裡能理解二十一世紀的那套金融思維，坐在下首連連搖頭道，
“如今只剩一萬兩存銀，要撐著十九個網點的提兌。我把這一萬兩散在儋州、府城、萬州、崖州四個大分行，配了四十多匹快馬，用大分行輻射小支行，才勉強做到兩、三個時辰能提到銀子。要是再有更多的憑證散在外面，大分行要到別的大分行拆借，來回就是幾天，事情怕就麻煩了。”
趙玉怕如客戶拿著硬幣想換銀子，兩三天換不出銀子，百姓說不定就對南海銀行不信任。到時候傳來傳去引起擠兌，他這幾年那不是白辛苦了！
龐寧癟了癟嘴，說道，“小鬼，那是你散出去的資金量太小了，所以一點突發情況，都會偏離預期，你要是有二十萬兩坐鎮，外面有一百萬兩憑證也不怕，一比五也不怕。”
趙玉雖然也跟著史班學了幾天數學，但也想了半天才明白南王這說的是什麼：越大的標本數，其平均數越接近於穩定。個人的突發性存取行為，總是幾十兩，幾百兩，銀行規模越小，應付這種波動的能力就越不足。如果南海銀行的規模大了，這種幾十、幾百兩的突發性波動，不足以衝擊到整個系統。
龐寧一時手癢，站了起來踱了幾步，突然想到個賺錢的好主意：史班這呆子死腦筋，這種性格搞中央銀行倒是穩定，我搞個借貸的商業銀行，怕比他要賺錢！他轉頭看了看趙玉，見這明末小知識分子和史班一樣，一副不開竅的樣子，心裡一樂，笑道，“趙玉，你現在是三分之一的存銀，就能滿足支取需要對吧！”
趙玉點頭說是，龐寧算了算，說道，“你給我十八萬兩的憑證，我存六萬兩銀子在你這，不就夠了？”
夠是夠了，趙玉吞了吞口水，卻覺得也太吃虧了，喃喃地說，“這怕要問問我師傅。”
龐寧啐了聲，想到史班那副不吃虧的樣子，騙他十二萬兩怕比騙趙玉還難。龐寧不想把這事弄到史班那，坐回位置上，湊過身子，嘿嘿笑著和趙玉說道，“我不是訛你，中間差的十二萬兩，算我跟你借的，利錢一年半成。”
龐寧見趙玉還在猶豫，不爽地啐了句小呆子，說道，“這樣，我存你這六萬兩銀子，你給我六萬兩的‘大洋’。這樣你的存款準備金數量就多了，我這時跟你借四萬兩銀子，保持那個三分之一的準備金比例。然後再存進來換大洋，再跟你借出來，再換大洋，直到十八萬兩借滿為止，合理吧？”
趙玉反覆想了想，倒是覺得合規矩，不過南王和其他人不同，出牌不按常理，不是很靠得住。趙玉緊張地喝了口茶，偷偷看了看龐寧的臉色，咳嗽了一聲，鼓起勇氣吶吶地問道，“這麼大的借項….怕是要做些擔保才好？”
龐寧見這小孩還敢和自己要擔保，氣得一拍桌子，罵道，“吊子日的，你每年莫名其妙多賺六千兩，還跟我討價還價？拿紙來，老子把船隊押給你！”
在龐寧的威嚇之下，趙玉點頭哈腰，撒腿出去捧來了文房四寶，定下了這門生意。龐寧第二天就運來了六萬兩，來回折騰，搞出十八萬兩的“大洋”出來。龐寧騙了這十二萬兩，每年可是要付六千利息的。他手上有了這些大洋，就要趕緊錢生錢。
龐寧派人把十四家惠州商號駐府城的代表都找來，又集中了儋州、府城的一些相熟商賈，在南王衙門開了個大會。
客人全齊了，龐寧才悠哉哉進了二堂。見兩邊坐著幾十個粉團團的老闆掌櫃，龐寧心裡歡喜，彷彿看到了銀子。龐寧不急著攤牌，朝客戶們虛報一禮，說道，“今天請諸位來，是想瞭解一下各位的經營情況。”
華震洋和南王最熟，諸商賈便讓他先說，華震洋稍微推讓了一番，拱拳說道，“託殿下的福，如今四海靖平沒了海盜，玻璃、水泥和鐵器對外販賣越來越多，我們賺錢之餘，島外的商品價格也有些回撥。要是運到惠州，這單趟利潤大概是半成多，沒有原先一成半那麼多了。不過這個價格穩定下來了，出手倒也容易。”
龐寧點了點頭，看了看其他人，儋州的阮貢生笑得滿臉是皺紋，搶先站起來拱手說道，“託殿下的福，我今年賺了不少，這個玉如意，是小人一點心意，還請殿下笑納。”
龐寧看了看他的玉如意，笑了笑說道，“你走安南那邊，怕要花不少心思打通關節。”
阮貢生趕緊答道，“殿下明鑑，那北安南的鄭官家，也是個只認銀子不認人的主。好在我有個門路在那邊，否則東西還沒上市場，就要被刁難收掉。我南海國的貨物販過去，倒是可以賣個好價錢，嘿嘿，海布也能賣！只是那些官老爺不好打交道，動輒就是要幾百兩幾百兩的送上去。”
自從明廷禁了海布，南海國的海布一直是積壓的，紡織工廠停工好久了。龐寧聽到在安南可以賣海布，眼睛就亮了起來，想把這條商路開啟，趕緊說道，“那你要把生意做大了，這打點上的花費，是不是可以攤薄很多。”
那阮貢生愣了愣，點頭道，“殿下說得沒錯，不過小人也就這麼點家底，不瞞各位，就這七千兩本錢。呵呵，要把生意做大，那也不知道到哪年哪月去了。”
其他人在安南沒有門路，也打不進這個大明藩屬的市場，所以阮貢生說得坦誠，也不怕有人和他競爭。其他人見阮貢生說得實在，都是會心一笑。龐寧摸了摸那玉如意，笑道，“我收了你的禮物，不能讓你吃虧！你把船隊押給我，我借你四千兩擴大買賣，年息二成半。”
龐寧想了想，補了一句，“銀子不方便，我給的是五十兩的南海銀行硬幣。”
現在海面上沒了海盜，南海國的貨物又是奇貨，一年下來再怎麼不趁手，那也是本錢翻番的玩意。如今到處都是缺錢的新公司，市場上放債人的利息從三、四成直往上衝，銀子一天比一天緊張。
南海銀行硬幣怎麼了？官府辦的南海銀行的信用，比官府還要好，直接用到官鋪去提貨也行，去市面上收糧食米鋪也認，喝酒也可用，嫖娼也能花，不想要了隨時可以去銀行裡換銀子出來。
那阮貢生聽到龐寧只收他二分半的年息，眼睛裡頓時冒出光來，以為是自己的禮物討了龐寧歡喜，吶吶地說，“殿下…殿下我那邊還有一個玉麒麟，上等的和田玉，也是要孝敬給殿下的，今天人多，一時不好帶過來….”
下面的其餘商號也早做好了準備，見阮貢生拔頭籌得了這麼大好處，哪裡肯落後，南王衙門的頓時響起一片嘈雜聲音，
“殿下，這月牙島的五彩珊瑚，是我家的一點心意。”
“殿下，殿下，上好的武士刀，倭國島津家家老送我的，我惠州雷家手頭也緊張！您看是不是…”
龐寧沒料到這空手套白狼這麼好賺，突然發現桌子上冒出好多名貴物事，一下子沒反應過來。龐寧見這些商人眼睛都綠了，似乎想撲上來拽褲角要銀子，不由得大喝一聲，
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